它是金融业现代化的象征。
中国被称作全球信用卡发展潜力最为巨大的市场，在近些年，信用卡业务发展得很迅速。不过，因为起步的时间比较晚，无论是在理论基础方面，还是在业务经验方面，亦或是在运作水平方面，都处在比较低的层面。并且，还受到技术水平以及用卡环境等因素的限制，所以当下信用卡的应用和发达国家相比较，存在着较大的差距。信用卡是一种复合型金融工具，它在中美市场存在差异，这表明信用卡的发展与一国的经济发展以及制度变迁有着极为密切的联系。如果能够充分了解信用卡发展所依赖的经济环境以及营销手段等，就可以对信用卡业务的发展模式进行优化，从而为信用卡的发展营造出良好的环境。中国加入 WTO 之后，充分运用银行的网络资源，以此来完善和发展信用卡业务，让其与国际上通行的做法相衔接，这对于促进经济持续发展、保持经济健康以及推动经济快速发展都具有重要的意义。
一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题
(一)中国银行信用卡业务的现状
目前，中国各家发卡银行都在积极推出信用卡，以抢占信用卡市场。这使得中国信用卡的发卡量呈现出迅速增长的势头，交易量也在迅速增长，透支余额同样呈现出迅速增长的态势。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断对消费者产生吸引。持卡消费已经成为现代都市人的新时尚。
中国信用卡市场规模不大，效率也不高，所以呈现出一高两低的特点，也就是每笔交易额比较高，而交易量比较低，信用卡信贷的比重比较低。阻碍中国信用卡业务发展的主要因素在于中国对信用卡业务有着严格的管制，受理市场规模相对较小，并且通讯成本比较高。
(二)制约因素(硬件方面)
中国金融市场上目前发行和使用的信用卡大多是借记卡。银联 2006 年发行的标准卡中，借记卡有 1.41 亿张，而信用卡仅有 313 万张。因为缺少个人资信、风险监控、透支催收等相关手段，所以发卡银行普遍对风险存在畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这成为制约信用卡发展的一个重要因素。
2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行的电子化水平不高，通信设施也不健全。并且，由于程序设计与使用、设备以及人员等因素的影响，导致商户、储蓄网点与发卡银行之间还没有完全实现联网。这使得一些网点的业务处理处于半手工状态。当持卡人进行消费时，授权速度非常慢，异地用卡的授权手续十分繁琐，还不能直接授权，导致持卡人需要长时间等待。这些情况体现不出信用卡方便、快捷的特点，从而影响了信用卡的形象。消费后资金结算的时间比较长。并且，有些信用卡业务人员的素质不高，柜面服务跟不上，办理业务也不及时。这些情况在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。在有些发卡银行的综合业务网络系统中，信用卡的会计核算程序在设计方面存在不足。
发卡银行之间缺乏合作，没有真正利用网络资源。信用卡具有通用性这一特征，通用性也是信用卡吸引客户的主要手段。然而，当前中国信用卡业务的发展缺少统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自行动，随意而为，在业务上进行盲目竞争。各发卡行在网络建设方面形成了一定规模，在设备配置方面也形成了一定规模，在商户市场开拓方面同样形成了一定规模。这些方面作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只将对方视为竞争对手，而无法成为合作伙伴。这导致了各发卡银行之间网络不兼容，设备不兼容，商户不能共享。这使得中国信用卡业务发展无法形成合力，用卡环境受到限制，造成了网络资源的严重浪费。
(三)服务问题(软件方面)
信用卡的产品核心在于其提供的方便性与安全性。然而在中国，真正的信用卡数量并不多，当下的大多数信用卡实际上只是能延期付款的借记卡。并且，中国银行未提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失均由消费者承担。事实上，中国银行从开办信用卡业务开始，就一直在努力为自己规避风险。它拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务时，银行按国际惯例收取年费。但银行并未告知消费者，我们的信用卡在产品内核和服务方面都与国际惯例有很大差距。
个别发卡行在金融政策方面的观念不够强，没有按照《信用卡业务管理办法》来执行。为吸收存款，有些企业把存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户。有的企业甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户。银行还为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等业务。这实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，导致了多头开户的情况出现，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税提供了便利。
二、中美银行信用卡业务的比较
(一)中美信用卡市场规模的比较分析
然而，与境外成熟的信用卡市场相比较，中国信用卡市场的规模还比较小。
据统计，美国信用卡的发卡量已达 10 亿多张。成年人持卡比例超过 80%。信用卡在持卡人日常支出中所占比例为 25%。在 8000 万拥有信用卡的家庭里，未清偿的平均欠款为 6000 至 7000 美元。只有 40%的持卡人每月能偿清信用欠款从而享受免息期待遇。其余 60%的持卡人都愿意选择最低还款方式来承担贷款利息。
从上述比较能看出，中国信用卡市场处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，并且处于其发展的初级阶段。
(二)中美信用卡分期付款业务的比较分析
境外银行卡市场的经验总结如下：信用卡分期付款业务可细分为邮购分期付款、POS 分期付款、签购单分期付款以及现金分期付款这几种类型。在市场实践里，POS 分期付款和现金分期付款是比较流行的。
在境外较为发达的信用卡市场里，分期付款业务的开展状况存在差异。在英国和美国等国家，因为信用卡业务发展得较为充分，不但银行和专业化机构大量发行通用型信用卡，而且许多大型商户也普遍单独发行私有标识信用卡。私有标识信用卡相较于通用型信用卡，有一个很大的特点，那就是能为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划，甚至可能是零费用。所以，在美国，通用型信用卡一般是不提供分期付款计划的。不过，为了吸引新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会推出比较优惠的分期付款计划。美国等发达的信用卡市场情况是这样的，而对于中国来说，信用卡分期付款业务有着巨大的市场潜力。
前一阶段，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS 分期付款”及“签购单分期付款”。这是在“邮购分期付款”的基础上进行的。并且，市场拓展的速度非常迅速。
中国信用卡分期付款业务发展迅速。这既是银行通过产品创新来争取市场竞争优势的必然结果，也深刻反映出银行在探索并完善现有的信用卡业务盈利模式。自 2003 年进入“信用卡元年”后，银行都将信用卡视为最具潜力的个人金融业务，并且投入资源大力进行发展。信用卡业务有三大收入来源，分别是年费收入、循环利息和商户佣金。目前，减免年费已成为常规性的促销方式。并且，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯，而且信用卡仍沿用借记卡较低的商户扣率标准，这些情况进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情形下，各商业银行通过产品创新，比如分期付款等，以及服务创新等方式来寻求盈利增长，这是它们应对市场竞争的手段之一。
2005 年底，中国信用卡透支余额还不到 150 亿。在总额为 2.2 万亿的个人消费贷款里，它仅占约 0.7%。而在美国市场中，这一比例一般在 8%左右。这种两者之间的差异显示，现阶段信用卡并非中国持卡人获得消费贷款的主要途径。另外，中国信用卡的循环信贷利率是由政府定价的，银行难以通过降低利率水平来推动居民消费信贷需求。推出信用卡分期付款业务，有两个作用。一是能有效地激发持卡人的消费信贷需求；二是可以培养持卡人的循环信贷习惯。在这其中，签购单分期付款的方式是，持卡人通过支付手续费，自行承担资金成本，实际上就相当于银行为持卡人提供了一种灵活便捷的个人贷款。
目前，中国信用卡市场处于发展的初级阶段。各类创新信用卡分期付款计划的设计与推广，有助于发挥信用卡的消费信贷功能。各类创新信用卡分期付款计划的设计与推广，有助于加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务具有巨大的市场发展潜力。
三、促进中国信用卡业务发展的对策
中国信用卡业务发展存在弱点，将其与美国的做法进行对比分析后，本文针对促进中国信用卡业务发展提出了以下建议：
(一)细分市场并采取不同的市场定位
对中国信用卡市场展开深入的调查研究工作，进而制订出有效的细分市场开发战略。依据持卡人的年龄特点、职业特点、收入特点以及爱好特点等，将其划分成不同的细分市场。银行需要针对各个不同的细分市场，推出具备特殊服务功能的卡种，以此来赢得消费者，并占领特定的细分市场。
国外的商业银行通常会设立专门的附属公司来经营信用卡业务。即便信用卡业务留在银行内部，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也依然相对独立。只有当银行的信用卡业务能够给客户提供高层次且高水平的服务，让客户享受到收益和优质服务，才能够持续地将信用卡业务做大、做深，推动其步入良性循环的轨道。所以，国外的这种做法是值得我们学习和借鉴的。
(二)通过营销方式差异化提高效率
整合营销渠道，以提升营销效率。银行信用卡部进行全面转换，使其从事产品销售、交易收单以及特殊服务等工作。同时，依据统一政策开拓市场，对服务进行改进，强化经营。
介入到用卡环节，利用抽奖、征（免）税等举措，以促进持卡消费所占的比重。因为持卡消费是信用卡业务发展的关键环节，它连接着发卡市场和受理市场，所以促进持卡消费对于加快信用卡业务的发展有着极大的作用。
实行统一的业务规范，实行统一的技术标准，实行统一的品牌宣传，集中进行产品研发。采取一些保护措施，对“银联”标识卡和银联网络的发展予以扶持，让各类卡片、受理终端、业务处理流程以及服务质量实现统一和规范，建立起合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面的积极性，发挥整体的优势，尽快使持卡消费量得以扩大。
(三)进一步加强硬件建设
各家银行应针对当前存在的问题积极采取措施，加大资金投入，以加快信用卡业务的电子化进程，同时要充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，以此确保信用卡业务的健康发展，从而加快电子化进程并提高服务质量。
加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心会搭乘高速信息列车，运用先进的网络技术，把计算机与通信网络技术充分利用起来，让持卡人能够实现自动转账、自动授权服务以及网上购物等功能。并且，能实现银行卡跨行资源共享，以此来提高发卡银行的经济效益。
打造强大的银联公司并树立银联品牌，稳固银联网的地位，加快银联网资源的整合速度，强化业务链建设，促使银联品牌走向国际化。
国内各发卡银行在产品方面有各自的优势，在服务手段上有不同的特点，在网络技术上也各有特长。只有进行加强交流的动作以及开展合作的行为，实现彼此优势的相互补充，才能够让中国成为真正意义上的信用卡大国，能够减少现金的流通情况，能够提升人们的消费水平，能够促进经济的繁荣发展。
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希望本篇文章《中国信用卡市场发展现状与前景分析：优化业务模式与创造良好环境》能对你有所帮助！
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